广州seo小雨在讲这个问题之前，首先我们来看看商业养老保险。
商业养老保险在保险专业术语中，称为年金保险，而年金保险，又分为养老年金和普通年金两种。
简单理解，就是每年领钱，好比我们每月领工资，是一笔安全稳定的现金流。
举个例子。
30岁的男士，每年花5万买年金险，交10年，总共交50万。到60岁开始领，大约每年能领6-7万。如果活到90岁，那他一共领了180-210万。
先交钱，未来定期领钱，这就是年金险。养老年金，才是我们应该购买用于养老储备的商业养老保险。
试想一下：
你60岁退休，但活到了90岁（中国人均寿命76了，医疗在进步，将来只会更高），这30年，没钱该怎么过？
靠子女？子女可能自顾不暇；
靠国家养老金？国内完全能靠退休金生活的，不到30%。未来几年，为了生计，大街上和年轻人抢饭碗的老人，会和日本一样越来越多。
社保的养老金只能满足基本的生活，但凡你想生活条件好一点，那社保养老金是肯定不够用的。
所以，如果你想做一个不拖累子女、体面的老头老太太，一定要提早考虑自己的养老规划，这事宜早不宜迟。
政府退休金，只能保证基本温饱，没法给你一个幸福的晚年。不足的部分，要用商业养老险弥补。
这就涉及一个词：养老金替代率，替代率=退休时每年养老收入/退休前的年薪收入。
根据发达国家经验，较为合适的养老金替代率为70%-85%。也就是说，你退休前年薪20万，退休后，每年能领14-17万的养老金，才能保持生活品质不变。
不过，因亏空严重，加通货膨胀，我国城镇职工养老金的替代率，已经从1999年高峰时的77.5%，降到了2017年的46.4%。
假设你每月正常消费5000块，30年后退休，要维持每个月5000的生活水准。按3%的通胀率算，那你每月实际需要的退休金是12136.31块。
如果你从60岁，活到了90岁，那你退休时起码得有436万9071.6的资产。就算国家养老金能替代46.4%，你也要有234万1823的养老金储备。
近期弘康新出了一个年金险。叫金禧世家。这个年金有点妖。
普通的年金险只能一个人领（像教育金，就孩子领；养老金，就自己领）。但金禧世家可以2个人领。
比如，
丈夫给妻子买：
到能领钱时，丈夫先领，丈夫去世后，妻子还能接着领，俩个人的晚年都有保障。
妻子去世后，那还有一笔身故金，赔给子女。
或是，
父母给孩子买：
到能领钱时，父母先领，去世后，孩子接着领，不用担心父母意外或生病去世了，子女无法生存。
要是子女去世了，保险公司还会赔一笔钱给孙辈。
交一份年金的钱，将来拿三份钱。市场首创“连生版年金”值得关注一下。
最后还是要提醒大家一下，先老实把社保、重疾、医疗、意外、寿险这些基本保障买好，再来想年金的事。